華為問界M5 攝影/電池百人會 于清教
隨著我國新能源汽車保有量突破千萬輛，中國新能源汽車正進入市場化發展的新階段。
根據公安部7月6日公布的數據，截至6月底，全國新能源汽車保有量達1001萬輛，占汽車總量的3.23%。其中，純電動汽車保有量810.4萬輛，占比超新能源汽車總量八成。
發展超預期
新能源汽車市場的未來，可能要再次刷新專家們此前的預計。一方面，根據中國汽車工業協會的數據，今年1-5月，新能源汽車產銷雙雙超過200萬輛，全年產銷數據有望超過500萬輛，中國新能源汽車市場占有率已經達到24%，這一數據已經遠遠超出了當年專家的預測，當初預計是要到2025年才能達到這個占比水平。
另一方面，中國科學院院士歐陽明高曾經預測，我國新能源汽車市場進入快速增長的新階段，預計到2030年左右銷量與燃油車基本持平。目前來看，現實可能會比這一預測更快到來。
即使受到了新冠肺炎疫情和相關補貼退坡的影響，2021年我國新能源汽車的產銷量仍同比增長了1.6倍，雙雙超過350萬輛。今年前3個月，我國機動車新注冊登記量與去年同期持平，受疫情影響，4月和5月機動車新注冊登記量明顯低于去年同期，而隨著汽車產業復工復產加快，6月機動車新注冊登記量達到270萬輛，與去年6月基本持平。
我國推進新能源汽車發展已二十余年，至此，新能源汽車已經進入市場化發展的新階段。
為什么新能源車市場的發展會超出專家預期？
從短期來看，油價持續上漲及地方政策鼓勵是消費者轉投新能源汽車的主要原因。從長期來看，在“雙碳”目標指引下，我國將加快實現生產生活方式綠色變革，推動經濟社會發展建立在資源高效利用和綠色低碳發展的基礎之上，確保如期實現2030年“碳達峰”目標。從產業層面來看，越來越多的新勢力加入新能源車企行列，而新能源車企非常注重從C端用戶角度出發來提供各類產品和服務，增加品牌溫度。無論是新能源汽車廠商，還是各大互聯網公司推出的產品，這些造車新勢力從一開始就致力于建立長期服務用戶的服務體系，使用戶有更強的獲得感和歸屬感。新能源車險也于去年年底推出，這些都進一步促進了新能源汽車產銷量和保有量的提升。
更快破痛點
新能源車險推出后，短期內曾出現部分車型保費上漲的情況。因為新能源車險賠付率目前普遍較高，而新能源車險的賠付率和價格是聯動的，保險公司不會做長期虧本生意，從用戶的選擇、不同車型以及不同的使用性質來說，在業務入口即承保規則上可能設定非常詳細，會出現每個保險公司業務能力和業務選擇差異比較大的情況。
新能源汽車產銷量與保有量的快速提高，有利于加快數據資產積累，未來新能源車險產品將會更具適用性。同時，因為大數據精準定價，車企參與理賠閉環，新能源車險高賠付率的問題也可以解決。從車主角度來看，從燃油車切換到新能源汽車，當車主駕駛更了解新能源汽車的特性，駕駛更熟練以后，也能適當降低賠付率，從而降低保費。
從車車科技平臺上最近的運營數據來看，一些新能源車的賠付率已經基本上降到了傳統燃油車的水平，比如某款增程式車型，其賠付率遠遠低于一些純電動車。此外，一些僅用于家用的電動車和用于網約車等營運性質的新能源汽車相比，賠付率也有較大的差異。未來，新能源車險保費不會是一刀切，將更為細分，更具適用性。
更利于車險創新
新能源汽車擁有在線化、數據化、智能化的屬性，是未來車險變革創新的重要場景端。同時，保險行業有一個非常重要的“大數法則”，即存量市場越大，風險分攤就會越來均衡，產品創新的空間就越大。我國新能源汽車產銷量已經連續7年位居全球首位，這意味著我國在新能源車險創新方面會比歐美國家有更好的土壤，業內將更有條件進行技術層面的積累和探索，尤其是智能網聯車創新車險產品方面的技術探索。
未來，在監管指導的前提下，車主將有可能享受到更靈活的車險產品，比如不開車少交保費，行駛里程少則車險更便宜，而擁有良好駕駛行為和習慣的車主，將有可能因此享受到更低的保費，這將從更短的鏈條上引導生產與生活方式形成正向反饋，加快實現生產生活方式綠色變革，助力“雙碳”目標。
（作者系車車科技創始人、CEO張磊）
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